Senatvė – etapas, apie kurį jaunystėje susimąstome retai. Atrodo, kad iki jos dar toli, o dabarties rūpesčiai ir džiaugsmai užgožia tolimos ateities planavimą. Tačiau, kaip sakoma, roges ruošk vasarą, o pensija pradėk rūpintis vos pradėjęs darbinę karjerą. Šiandieninė ekonominė realybė ir demografinės tendencijos Lietuvoje aiškiai signalizuoja – vien iš valstybinės „Sodros“ pensijos oriai gyventi bus sudėtinga. Todėl pensijų kaupimas tampa ne prabanga, o būtinybe kiekvienam atsakingai į savo ateitį žvelgiančiam žmogui. Tai – jūsų asmeninė investicija į ramią, saugią ir finansiškai stabilią senatvę.
Šiame išsamiame gide panagrinėsime visą Lietuvos pensijų sistemą – nuo „Sodros“ subtilybių iki antrosios ir trečiosios pakopų privalumų bei galimybių. Aptarsime, kaip veikia kiekviena pakopa, kam verta jose dalyvauti, kaip išsirinkti tinkamiausią pensijų fondą ir kokias strategijas taikyti, kad sukauptumėte kuo solidesnį kapitalą ateičiai. Pasiruoškite leistis į finansinio raštingumo kelionę, kurios pabaigoje jausitės kur kas tvirčiau ir užtikrinčiau dėl savo ateities.
Pirmaoji pakopa: „Sodra“ – pamatas, bet ne viskas
Valstybinio socialinio draudimo fondo („Sodros“) pensija yra Lietuvos pensijų sistemos pagrindas. Kiekvienas dirbantis ir mokesčius mokantis asmuo automatiškai dalyvauja šioje sistemoje. Įmokas už jus moka darbdavys, taip pat dalį sumokate ir patys nuo savo atlyginimo. Šios lėšos keliauja į bendrą „Sodros“ katilą ir yra naudojamos dabartinių pensininkų pensijoms išmokėti. Tai vadinama solidarumo principu – šiandien dirbantieji išlaiko šiandienos pensininkus, tikėdamiesi, kad ateityje juos išlaikys ateities kartos.
Būsimos „Sodros“ pensijos dydis priklauso nuo kelių esminių faktorių:
- Darbo stažo: Kuo ilgiau dirbote ir mokėjote įmokas, tuo didesnės pensijos galite tikėtis. Būtinasis stažas senatvės pensijai gauti nuolat ilgėja.
- Sumokėtų įmokų dydžio: Kuo didesnis buvo jūsų atlyginimas „ant popieriaus“, nuo kurio mokėtos įmokos, tuo daugiau apskaitos vienetų (taškų) sukaupėte.
- Apskaitos vienetų vertės: Kiekvienais metais vyriausybė nustato apskaitos vieneto vertę, kuri naudojama apskaičiuojant pensijos dydį.
Nors „Sodra“ užtikrina bazinį finansinį saugumą senatvėje, pasikliauti vien ja – itin rizikinga. Visų pirma, Lietuvos visuomenė sparčiai sensta, o gimstamumas mažėja. Tai reiškia, kad ateityje vis mažesniam skaičiui dirbančiųjų teks išlaikyti vis didesnį būrį pensininkų. Solidarumo principas patirs milžinišką spaudimą, ir valstybei bus vis sunkiau užtikrinti oraus dydžio pensijas. Jau dabar vidutinė senatvės pensija leidžia patenkinti tik būtiniausius poreikius. Norint senatvėje keliauti, užsiimti hobiais, lepinti anūkus ir tiesiog gyventi neskaičiuojant kiekvieno cento, vien „Sodros“ nepakaks.
Antroji pensijų pakopa: protingas žingsnis link didesnės pensijos
Antroji pensijų pakopa – tai galimybė dalį savo „Sodrai“ mokamų įmokų nukreipti į asmeninę pensijų sąskaitą privačiame pensijų fonde. Svarbu pabrėžti: jums nereikia mokėti jokių papildomų pinigų iš savo kišenės. Tiesiog dalis jūsų socialinio draudimo įmokos (šiuo metu 3%) yra pervedama ne į bendrą „Sodros“ biudžetą, o į jūsų vardu atidarytą sąskaitą, kur šie pinigai yra investuojami.
Kaip veikia antroji pakopa?
Kai nusprendžiate dalyvauti antrosios pakopos pensijų kaupime, pasirašote sutartį su viena iš Lietuvoje veikiančių pensijų kaupimo bendrovių. Nuo to momento, 3% jūsų socialinio draudimo įmokos kas mėnesį keliauja į jūsų pasirinktą pensijų fondą. Šiuos pinigus bendrovės profesionalūs valdytojai investuoja į įvairias finansines priemones: akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą ir kt. Tikslas – per ilgą laikotarpį uždirbti grąžą ir taip padidinti jūsų sukauptą sumą.
Prie jūsų pervedamos dalies valstybė papildomai prideda skatinamąją įmoką iš valstybės biudžeto, kuri sudaro 1,5% nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio. Tai yra svari paskata, tarsi valstybės dovana, kuri ženkliai padidina jūsų kaupiamą sumą.
Verta žinoti, kad nuo 2019 metų į antrosios pakopos kaupimą periodiškai automatiškai įtraukiami visi dirbantieji iki 40 metų amžiaus, kurie anksčiau kaupime nedalyvavo. Tačiau dalyvavimas nėra priverstinis – įtrauktas asmuo turi teisę per nustatytą terminą pateikti prašymą ir kaupime nedalyvauti.
Gyvenimo ciklo fondai – protingas pasirinkimas
Anksčiau dalyviai galėjo rinktis iš įvairių fondų pagal rizikos lygį (konservatyvūs, mišrūs, akcijų). Tačiau dabar sistema yra supaprastinta ir pritaikyta prie kiekvieno žmogaus amžiaus. Visi dalyviai yra automatiškai priskiriami vadinamiesiems gyvenimo ciklo fondams. Jų esmė paprasta: kol esate jaunas, jūsų lėšos investuojamos rizikingiau, didesnę dalį skiriant akcijoms, kurios ilguoju laikotarpiu gali atnešti didesnę grąžą. Artėjant pensiniam amžiui, investicijų rizika palaipsniui mažinama, pinigus perkeliant į saugesnes priemones, pavyzdžiui, obligacijas, kad būtų apsaugotas jau sukauptas kapitalas nuo staigių rinkų svyravimų.
Kaip išsirinkti pensijų kaupimo bendrovę?
Nors fondų strategija dabar yra susieta su amžiumi, pačią pensijų kaupimo bendrovę vis dar renkatės patys. Į ką atkreipti dėmesį?
- Mokesčiai: Kiekviena bendrovė taiko turto valdymo mokesčius. Nors jie yra reguliuojami valstybės ir negali viršyti nustatytų „lubų“, net ir nedideli mokesčių skirtumai per kelis dešimtmečius gali susidaryti į reikšmingą sumą. Palyginkite skirtingų bendrovių taikomus mokesčius. Informaciją apie tai galite rasti Lietuvos banko svetainėje.
- Istoriniai rezultatai: Nors praeities rezultatai negarantuoja ateities grąžos, jie gali parodyti bendrovės valdytojų kompetenciją ir gebėjimą sėkmingai dirbti skirtingomis rinkos sąlygomis. Atkreipkite dėmesį į ilgalaikius, 5-10 metų, rezultatus.
- Klientų aptarnavimas ir reputacija: Pasidomėkite bendrovės reputacija, paskaitykite atsiliepimus. Svarbu, kad esant reikalui galėtumėte lengvai gauti visą reikalingą informaciją ir konsultaciją.
Sukauptas lėšas atsiimti galima tik sulaukus pensinio amžiaus. Išmokėjimo būdas priklauso nuo sukauptos sumos. Jei suma nedidelė, ji gali būti išmokėta vienkartine išmoka. Jei suma didesnė, teks įsigyti pensijų anuitetą – tai yra, gausite periodines išmokas iki gyvenimo pabaigos. Anuitetus administruoja „Sodra“.
Trečioji pensijų pakopa: jūsų asmeninis planas sočiai senatvei
Jei antroji pakopa yra protingas žingsnis, tai trečioji pakopa – tai jūsų laisvė ir galimybė susikurti tokią senatvę, apie kokią svajojate. Tai visiškai savanoriškas kaupimas, į kurį galite investuoti tiek, kiek norite ir kada norite. Tai gali būti pensijų fondai (panašūs į antrosios pakopos, tik čia įmokas mokate patys) arba investicinis gyvybės draudimas.
Trečiosios pakopos pensijų fondai
Veikimo principas panašus į antrosios pakopos – jūs pasirenkate fondą, periodiškai arba vienkartinėmis įmokomis pervedate pinigus, o jie yra investuojami. Skirtumai ir privalumai yra šie:
- Lankstumas: Jūs patys sprendžiate, kokią sumą ir kokiu periodiškumu mokėti. Galite įmokas bet kada padidinti, sumažinti ar laikinai sustabdyti.
- Mokesčių lengvata: Įmokoms į trečiosios pakopos pensijų fondus taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata. Galite susigrąžinti iki 20% nuo sumokėtų įmokų (bendra lengvatinė suma per metus negali viršyti 1500 eurų).
- Pinigų prieinamumas: Skirtingai nei antrojoje pakopoje, čia sukauptas lėšas galima atsiimti anksčiau, nei sueis pensinis amžius (dažniausiai po 5 metų nuo sutarties sudarymo), nors tokiu atveju gali tekti grąžinti pritaikytą GPM lengvatą.
- Paveldimumas: Trečiojoje pakopoje sukauptos lėšos yra jūsų asmeninis turtas ir yra paveldimos kaip bet kuris kitas turtas.
Investicinis gyvybės draudimas
Tai hibridinis produktas, apjungiantis taupymą ateičiai ir gyvybės draudimo apsaugą. Dalis jūsų įmokos skiriama investavimui (panašiai kaip pensijų fonduose), o kita dalis – draudimo apsaugai. Tai reiškia, kad nelaimingo atsitikimo ar mirties atveju jūsų artimiesiems būtų išmokėta draudimo suma. Šiam kaupimo būdui taip pat taikoma GPM lengvata.
Renkantis tarp trečiosios pakopos fondo ir investicinio gyvybės draudimo, reikėtų įvertinti savo poreikius. Jei jums aktuali tik taupymo funkcija, tikėtina, kad pensijų fondas bus efektyvesnis pasirinkimas dėl mažesnių mokesčių (gyvybės draudime dalis įmokos „suvalgoma“ draudimo apsaugai). Tačiau jei turite finansinių įsipareigojimų (paskolą, mažamečių vaikų), gyvybės draudimo elementas gali suteikti papildomo saugumo jausmo.
Patarimai ir strategijos sėkmingam kaupimui
Vien pasirinkti kaupimo būdą nepakanka. Norint pasiekti maksimalių rezultatų, reikia laikytis tam tikrų principų.
Pradėkite kuo anksčiau. Tai pati svarbiausia taisyklė. Kuo anksčiau pradedate kaupti, tuo daugiau laiko jūsų pinigai turi „dirbti“ ir augti dėl sudėtinių palūkanų magijos. Net ir nedidelės, bet reguliarios įmokos per 30-40 metų gali virsti įspūdinga suma.
Būkite reguliarūs. Stenkitės įmokas mokėti reguliariai, pavyzdžiui, kiekvieną mėnesį gavus atlyginimą. Tai padės išsiugdyti finansinę discipliną. Daugelis renkasi automatinio nuskaitymo paslaugą – tai pats patogiausias būdas užtikrinti reguliarumą.
Neišsigąskite rinkų svyravimų. Investicijų vertė gali ne tik kilti, bet ir kristi. Tai ypač pasakytina apie rizikingesnius, akcijų fondus. Svarbiausia – trumpalaikių svyravimų metu nepriimti skubotų sprendimų ir neparduoti savo investicijų su nuostoliu. Prisiminkite, kad pensijų kaupimas yra ilgalaikis maratonas, o ne trumpas sprintas. Istoriškai, po nuosmukių rinkos visada atsigauna ir pasiekia naujas aukštumas.
Peržiūrėkite savo strategiją. Nors gyvenimo ciklo fondai automatiškai pritaiko riziką, verta bent kartą per metus pasidomėti savo pensijų sąskaitos būkle. Galbūt pasikeitė jūsų finansinė situacija ir galite skirti daugiau lėšų trečiajai pakopai? O gal artėjant pensijai norite dar labiau sumažinti riziką? Būkite aktyvūs savo ateities šeimininkai.
Pasinaudokite visomis lengvatomis. Būtinai pasinaudokite valstybės skatinamąja įmoka antrojoje pakopoje ir GPM lengvata trečiojoje. Tai „nemokami“ pinigai, kurie ženkliai prisidės prie jūsų galutinio rezultato.
Pensijų kaupimas – tai ne mistika, prieinama tik finansų ekspertams. Tai logiškas ir kiekvienam prieinamas būdas pasirūpinti savo ateitimi. Pradėję nuo „Sodros“ pagrindo, sąmoningai pasirinkę dalyvauti antrojoje pakopoje ir papildomai kaupdami trečiojoje, jūs kuriate tvirtą finansinį pamatą, kuris leis mėgautis visaverčiu ir oriu gyvenimu sulaukus garbaus amžiaus. Nedelskite – jūsų ateitis yra jūsų rankose, ir geriausias laikas pradėti ja rūpintis yra dabar.