Artėjant pensiniam amžiui, daugelis lietuvių susiduria su paradoksalia situacija: visą gyvenimą kruopščiai kaupę lėšas II pakopos pensijų fonduose, finišo tiesiojoje pasimeta skaičių ir terminų labirinte. Sukaupta suma sąskaitoje atrodo solidžiai, tačiau ką ji reiškia realybėje? Būtent čia į sceną žengia pensijų anuiteto skaičiuoklė – įrankis, kuris paverčia abstrakčius tūkstančius į kasmėnesines, apčiuopiamas pajamas. Tačiau aklai pasitikėti pirmu pamatytu skaičiumi būtų klaida. Norint užsitikrinti orią senatvę, būtina suprasti ne tik „kiek gausiu“, bet ir „kokiu būdu gausiu“.
Šiame straipsnyje mes ne tik išnagrinėsime, kaip techniškai veikia anuitetų skaičiavimas, bet ir atskleisime niuansus, kurių dažnai nepasako standartiniai lankstinukai. Tai gilus žvilgsnis į jūsų finansinę ateitį, padėsiantis priimti sprendimą, dėl kurio neteks gailėtis po dešimties metų.
Kodėl skaičiuoklė yra svarbesnė už sukauptą sumą?
Daugelis būsimųjų pensininkų daro klaidą, vertindami savo finansinį saugumą tik pagal sukauptą galutinę sumą. „Turiu 65 000 eurų, esu turtingas!“ – mąsto dažnas. Tačiau pensijų anuitetas nėra tiesiog pinigų padalijimas iš likusių gyvenimo metų. Tai yra draudimo produktas, apsaugantis nuo rizikos pergyventi savo santaupas.
Oficiali „Sodros“ (kuri nuo 2020 m. yra vienintelė anuitetų mokėtoja Lietuvoje) skaičiuoklė vertina keletą kritinių kintamųjų:
- Vidutinė tikėtina gyvenimo trukmė: Tai nėra jūsų asmeninė prognozė, o statistinis rodiklis, taikomas visai kartai.
- Investavimo grąža: „Sodra“ jūsų pinigų nelaiko stalčiuje – jie investuojami, o uždirbtas pelnas vėliau virsta priedais prie anuiteto.
- Pasirinkta anuiteto rūšis: Tai esminis faktorius, galintis pakeisti mėnesinės išmokos dydį net keliolika procentų.
Naudojantis skaičiuokle, svarbu ne tik suvesti duomenis, bet ir suprasti, kokią „kainą“ mokate už skirtingus pasirinkimus – pavyzdžiui, už galimybę palikti pinigus paveldėtojams.
Kada jums išvis reikės anuiteto? Ribų matematika
Prieš neriant į skaičiavimus, būtina pasitikrinti, ar jūs apskritai patenkate į anuiteto gavėjų zoną. Lietuvoje galioja griežtos ribos, kurios kasmet yra indeksuojamos (tad tikslius skaičius visada verta pasitikrinti „Sodros“ puslapyje, tačiau principas išlieka toks pats):
- Vienkartinė išmoka: Jei sukaupėte mažiau nei 5 000 – 5 400 Eur (tiksli riba kinta), visus pinigus gausite iškart. Skaičiuoklė čia nereikalinga.
- Periodinė išmoka: Jei sukaupta suma svyruoja maždaug tarp 5 400 Eur ir 10 800 Eur, pinigus gausite dalimis tiesiai iš pensijų kaupimo bendrovės, kol jie baigsis. Tai dar nėra anuitetas.
- Privalomas anuitetas: Jei sukaupėte daugiau nei 10 800 Eur (apytikslė 2024–2025 m. riba), jūs privalote įsigyti pensijų anuitetą. Būtent šiai kategorijai skaičiuoklės rodmenys yra gyvybiškai svarbūs.
- Galimybė atsiimti dalį: Jei sukaupėte daugiau nei 64 800 Eur, viršutinę dalį galite pasiimti vienu kartu, o už likusią dalį perkamas anuitetas.
Trys keliai: Kurį anuitetą rinktis skaičiuoklėje?
Kai atsidarysite skaičiuoklę, pamatysite tris pagrindines parinktis. Kiekviena jų turi savo „charakterį“ ir tinka skirtingiems žmonių tipams. Panagrinėkime jas giliau nei standartiniai aprašymai.
1. Standartinis pensijų anuitetas: Maksimalisto pasirinkimas
Tai pasirinkimas tiems, kurie nori didžiausios įmanomos sumos „čia ir dabar“. Skaičiuoklė parodys didžiausią mėnesinį skaičių būtent prie šio pasirinkimo.
Kaip tai veikia? „Sodra“ prisiima visą riziką dėl jūsų ilgaamžiškumo. Jei gyvensite iki 100 metų, „Sodra“ mokės jums iki pat pabaigos, net jei jūsų įnešti pinigai seniai pasibaigė. Tačiau yra kaina – nėra paveldėjimo. Jei žmogus miršta praėjus mėnesiui po anuiteto įsigijimo, likusi suma lieka „Sodros“ anuitetų fonde ir naudojama ilgiau gyvenančiųjų išmokoms dengti.
Kam tinka? Vienišiems žmonėms arba tiems, kurių vaikai jau finansiškai savarankiški ir kuriems svarbiausia – maksimaliai orus asmeninis gyvenimas.
2. Standartinis anuitetas su garantuotu mokėjimo laikotarpiu: Saugiklis šeimai
Skaičiuoklėje pamatysite kiek mažesnį skaičių nei standartinio anuiteto atveju. Kodėl?
Kaip tai veikia? Jūs „nusiperkate“ ramybę. Nustatomas garantuotas laikotarpis (dažniausiai iki kol asmeniui sukaks 80 metų). Jei mirštate anksčiau, likusi neišmokėta suma už tą laikotarpį atitenka paveldėtojams. Jei gyvenate ilgiau nei 80 metų, išmokas gaunate toliau iki pat gyvenimo pabaigos, tiesiog paveldėjimo galimybė išnyksta.
Kam tinka? Tiems, kurie jaučia atsakomybę prieš sutuoktinį ar nori palikti finansinę pagalvę artimiesiems, jei ištiktų staigi mirtis.
3. Atidėtasis pensijų anuitetas: Investuotojo strategija
Tai pati įdomiausia ir dažniausiai mažiausiai suprantama opcija. Skaičiuoklė čia rodo visai kitokią dinamiką.
Kaip tai veikia? Jūsų sukaupta suma padalinama. Mažesnė dalis (apie 10–15 proc.) atiduodama „Sodrai“, kuri įsipareigoja mokėti pensiją, jei sulauksite garbingo 85 metų amžiaus. Likusi didžioji dalis lieka privačiame pensijų fonde ir yra mokama jums kaip periodinė išmoka nuo 65 iki 85 metų.
Didysis privalumas: Kol pinigai yra pensijų fonde (iki 85 metų), jie yra paveldimi ir toliau investuojami. Be to, mėnesinės išmokos pirmuoju etapu (65–85 m.) dažnai būna didesnės.
Rizika: Išmokos dydis iki 85 metų gali svyruoti priklausomai nuo fondų rezultatų. Nuo 85 metų įsijungia „Sodros“ mokėjimai, kurie bus stabilūs, bet greičiausiai mažesni nei pirmuoju periodu.
Skaičiuoklės „paslėpti“ kintamieji: Infliacija ir indeksavimas
Vienas didžiausių mitų – kad anuiteto išmoka yra fiksuota visam gyvenimui ir po 20 metų dėl infliacijos už ją nenusipirksite nė batono. Tai netiesa, ir šiuolaikinės skaičiavimo metodikos tai numato.
Valstybinio socialinio draudimo anuitetai yra unikalūs tuo, kad jie turi indeksavimo mechanizmą. „Sodra“ anuitetų fondą valdo atskirai nuo bendro biudžeto. Lėšos yra investuojamos. Jei investicijų grąža viršija technines palūkanas (kurios įskaičiuotos į pradinį dydį), susidaro pelnas. Šis pelnas nėra pasisavinamas valstybės – jis paskirstomas anuitetų gavėjams. Tai reiškia, kad jūsų pensija kasmet gali (ir istoriškai turėtų) didėti.
Kai naudojatės skaičiuokle, matote pradinę sumą. Tačiau realybėje, tikėtina, kad po penkerių metų gaunama suma bus didesnė. Tai svarbu vertinti planuojant ilgalaikį biudžetą.
Praktinis gidas: Kaip teisingai naudotis skaičiuokle
Norėdami gauti tiksliausius rezultatus ir neapsigauti, atlikite šiuos žingsnius:
- Tikrinkite duomenis „Sodros“ paskyroje: Nors internete pilna bankų ir fondų skaičiuoklių, tiksliausią, oficialų skaičių pateikia tik „Sodros“ asmeninė paskyra, nes ji mato tikslią sukauptą sumą visuose fonduose.
- Modeliuokite scenarijus: Nepasirinkite iškart. Pakeiskite nustatymus. Paskaičiuokite, kiek prarandate per mėnesį, jei renkatės garantuotą laikotarpį. Dažnai skirtumas būna vos keliolika eurų, o ramybės kaina – neįkainojama.
- Įvertinkite savo sveikatą ir giminės istoriją: Tai skamba ciniškai, bet yra racionalu. Jei jūsų giminėje visi ilgaamžiai, standartinis anuitetas yra finansiškai naudingiausias – jūs „laimėsite“ prieš sistemą gyvendami ilgai. Jei sveikata prasta, atidėtasis anuitetas arba garantuotas laikotarpis yra saugesni.
Psichologinis aspektas: Saugumas prieš norą kontroliuoti
Skaičiai rodo viena, o emocijos – kita. Pasirinkimas tarp anuitetų rūšių dažnai atspindi žmogaus psichologiją.
Atidėtasis anuitetas suteikia daugiausia kontrolės – matote savo pinigus fonde, jie paveldimi. Tai patinka žmonėms, kurie nepasitiki valstybine sistema. Tačiau standartinis anuitetas suteikia didžiausią ramybę – kad ir kas nutiktų rinkose, krizės ar griūtys, jūsų išmoka garantuota valstybės.
Įdomu tai, kad finansų ekspertai dažnai pataria diversifikuoti. Jei turite daug kito turto (nekilnojamojo turto, indėlių), kurie yra paveldimi, galbūt pensijų anuitetą verta rinktis standartinį (be paveldėjimo), kad maksimizuotumėte pajamas. Jei pensijų fondas yra vienintelė jūsų santaupų forma, tuomet paveldimumo funkcija tampa kritiškai svarbi šeimos gerovei.
Mokesčių klausimas
Gera žinia, kurią svarbu atsiminti žiūrint į skaičiuoklės rezultatus – tai yra „į rankas“. Pensijų anuiteto išmokos Lietuvoje nėra apmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu (GPM), jei jos mokamos laikantis įstatyme numatytų terminų (t.y. sulaukus pensinio amžiaus). Tai reiškia, kad skaičiuoklėje matomas 300 ar 400 eurų priedas yra galutinis, be jokių paslėptų nuskaičiavimų.
Dažniausios klaidos interpretuojant rezultatus
Viena dažniausių klaidų – lyginti anuiteto grąžą su investicijų grąža tiesiogiai. „Jei aš pats investuočiau tuos 60 000 eurų, gaučiau daugiau“, – sako kritikai. Tačiau jie pamiršta ilgaamžiškumo riziką. Anuitetas moka net tada, kai jūsų asmeninės sąskaitos likutis taptų nulis. Joks privatus investicinis portfelis negali garantuoti fiksuotų išmokų iki gyvenimo pabaigos be rizikos, kad pinigai baigsis anksčiau nei žmogus.
Kita klaida – manyti, kad sprendimą galima pakeisti. Pasirašius anuiteto sutartį su „Sodra“, kelio atgal nėra. Jūs negalite po metų nutraukti sutarties ir pasiimti likusios sumos. Todėl skaičiavimai ir sprendimas turi būti atlikti itin atsakingai.
Apibendrinimas: Jūsų sprendimas, Jūsų taisyklės
Pensijų anuiteto skaičiuoklė nėra stebuklingas rutulys, bet tai geriausias kompasas, kurį turime. Ji parodo realybę be pagražinimų. Svarbiausia taisyklė – neskubėti. Išbandykite visus tris variantus. Pasitarkite su šeima. Įvertinkite, kas jums svarbiau: didesnė suma šiandien ar saugikliai rytojui.
Pensinė sistema sukurta taip, kad apsaugotų mus nuo mūsų pačių optimizmo (kad visada būsime sveiki) ir pesimizmo (kad neverta taupyti). Teisingai pasirinktas anuitetas tampa tuo pamatu, ant kurio statomas ramus ir orus gyvenimo ruduo, leidžiantis mėgautis užtarnautu poilsiu, o ne nerimauti dėl sąskaitų.